2023年金融知识普及月期间，大都会人寿辽宁分公司与大家分享保险知识干货，增进消费者金融素养。

1、人身保险的定义

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式（包括：人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险）。

• 人寿保险：以寿命为标的
• 人身意外伤害保险/健康保险：以身体为标的

在人身保险中，保险人承担的是给付责任（不问损失与否或多少）。为此，人身保险通常均为定额保险。

2、人身保险的特征

（1）人身风险的特殊性

在人身保险中，风险事故是与人的寿命和身体有关的 “生、老、病、死、残”。

（2）保险标的的特殊性

人身保险的保险标的是人的寿命或身体（无法用货币衡量）。

就保险事故发生概率的高低而言，人身保险的保险标的为分为：

• 标准体：死亡危险程度属于正常范围的被保险人群体的总称（实际死亡率与预计死亡率大致相符）
• 非标准体：死亡率高于标准死亡率的被保险人的总称（死亡危险程度高）

（3）保险利益的特殊性

• 就保险利益的产生而言：（人身保险的保险利益）产生于人与人（即投保人与被保险人、受益人）之间的关系；
• 就保险利益的量的限定而言：保险利益没有量的规定性，一般是无限的（投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量，投保时只考虑投保人对被保险人有无保险利益即可）；
• 就保险利益的时效而言：投保人与被保险的关系发生变化，不影响保险合同的效力。

（4）保险金额确定的特殊性

人身保险的金额由投保人和保险人双方约定后确定（人的生命是无价的，无法以生命价值作为客观依据），一般从两个方面考虑：

• 被保险人对人身保险需要的程度；
• 投保人交纳保费的能力。

（5）保险合同性质的特殊性

人身保险合同是定额给付性合同（大多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的问题；同时一般也没有重复投保、超额投保和不足额投保问题）。

（6）保险期限的特殊性

人身保险/人寿保险通常是长期合同。保险期限的长期性使人身保险的经营极易受到外界因素（如利率、通货膨胀、保险公司对未来预测的偏差等）的影响。

3、人身保险的分类

• 按保险责任分类：人寿保险（定期寿险、终身寿险、两全保险等）、年金保险、健康保险（疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等）、意外伤害保险
• 按是否参与分红分类：分红险（原保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的 70% 分配给客户）、非分红险
• 红利的来源：寿险公司的 “三差收益（死差益、利差益、费差益）”
• 红利的分配方式：现金红利、增额红利
• 按承保方式分类：主险、附加险
• 按是否具有投资功能分类：传统险、非传统险