人身保险消费者适当性管理风险提示
2026-03-11
为切实维护广大人身保险消费者合法权益，引导消费者树立科学理性的保险消费观念，防范化解产品错配、销售误导等风险，根据《中华人民共和国保险法》《金融机构产品适当性管理办法》（国家金融监督管理总局令2025年第7号）的相关规定，大都会人寿天津分公司提示如下：
一、投保前：如实配合评估，审慎选择产品
（一）恪守诚实信用原则，完整提供评估信息。
依据《金融机构产品适当性管理办法》要求，消费者应真实、准确、完整地提供风险承受能力、财务支付水平等购买产品所必需的信息，配合金融机构完成风险承受能力评估与财务支付水平评估。
（二）遵循风险匹配原则，匹配产品风险等级。
消费者应严格遵守“风险等级不高于自身风险承受能力等级”的原则选择产品。
（三）明晰产品属性，提高风险认知。
分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品的保单利益具有不确定性，请审慎选择。
投保人在投保保险产品后，若选择提前解除保险合同，可能会遭受较大的经济损失。
二、投保中：严谨合规，规范投保
（一）合理规划保费支出，避免超预算行为发生。
购买分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品时，建议年期交保费不超过投保人家庭年收入20%、趸交保费不超过投保人家庭年收入4倍。
（二）重视适当性匹配意见，自主承担不匹配风险。
若金融机构经评估认为投保人与产品不具备适当性，将建议投保人终止投保；如投保人仍坚持投保，金融机构将充分履行风险说明义务，投保人需以书面形式确认系自主选择，并自行承担相应风险。
（三）主动核验核心信息，确保知悉全部条款。
消费者有权要求金融机构及销售人员依据规定清晰、全面告知产品基本信息、保障范围、减轻或免除保险人责任的条款、保单利益不确定性、犹豫期权利、退保损失、各项费用扣除标准及适当性匹配意见等核心内容，确认完全理解后再签署合同。
（四）特殊群体审慎决策，配合履行特别程序。
65周岁及以上消费者购买高风险保险产品时，金融机构将按照规定履行特别注意义务，根据各金融机构的实际情况采取专门销售程序、强化风险告知与提示、给予更多考虑时间等流程。消费者应充分考量自身风险承受能力，审慎做出投保决策。
三、投保后：主动维护权益，动态调整保障
（一）善用犹豫期权利，规避退保损失。
一年期以上的人身保险合同设有犹豫期，投保人在犹豫期内解除合同的，金融机构将依法办理无条件退还全额费用；犹豫期后解除合同，将按照合同约定扣除相关费用，投保人可能面临较大经济损失。
（二）留存维权证据，依法合规投诉。
若遭遇销售误导、强制搭售、隐瞒风险、虚假告知等违法违规行为，消费者应妥善保存录音录像、保险合同、聊天记录、缴费凭证等关键证据，及时向金融机构提出投诉，如对金融机构的处理结果不满意，可以通过当地行业协会（同业公会）、消费者权益保护中心、法院、监管等机构进行维权。
（三）关注自身情况变化，主动申请重新评估。
当收入状况、家庭结构、风险偏好、保险需求等发生重大变化，或风险承受能力评估结果超过有效期时，消费者应主动联系金融机构重新完成适当性评估，避免因情况变更影响后续投保、理赔等相关事宜。
核心提示
如实配合评估、严格匹配等级、合规规划预算、全面看清条款、妥善运用犹豫期、完整留存证据，远离产品错配、销售误导、保费超支风险。
TJ-CPGA-20260783