一、 案例简介

近日，C先生接到一通自称“国家金融监管局下属机构”服务人员的来电，对方称，C先生在大都会人寿的保险，目前有内部资源，只要客户同意，就可以协助升级，升级后产品收益将大幅提升。C先生接到电话后困惑不已，为何其他机构能知道自己的保单信息？如果可以升级高收益产品，为何大都会人寿不直接联系自己？

带着疑惑，C先生立即联系了保险公司客服热线，反馈了上述情况。客服人员查询后告知C先生，保险公司严格保护客户个人信息，并未授权其他第三方机构进行保单升级服务。根据C先生描述的情况看，很可能遭遇了“代理退保”黑产。他们以欺骗的方式，获得客户授权后，通过投诉保险公司，把客户生效多年的保单退保，从中获得佣金牟利，客户保险保障将全部丧失，实际退保的金额，还要被黑产抽成。客服人员建议C先生不要轻信对方，如对方再次来电，可以保留相关证据线索，第一时间向公安机关报案。

C先生放下心来，同时心生防备，如非自己致电保险公司核实，很可能就上当受骗。因此后续再次接到疑似黑产来电时，C先生进行了录音和线索留存，并第一时间向公安机关报案。

二、案件评析

本案中，C先生警惕性非常高，接到电话后并未被高额利益诱惑，而是立即打电话至保险公司官方渠道核实，有效防范了上当受骗的风险。

C先生在此过程中，做对了二件事：

一是风险意识强，警惕性高。在收到自称是监管机构、保险公司等金融机构工作人员的陌生来电时，对所谓的保单复效、保单更新等“保单升级”服务的“利诱”，不轻信，不冲动，而是立即拨打保险公司官方客服电话核实确认。

二是具有依法维权意识，并积极向有关机关提供线索。客户一旦发现自己可能被骗，及时留存相关证据线索，并第一时间向公安机关报案，积极维护自身合法权益。

三、案件启示

此案中的“保单升级”，实际是黑产进行“代理退保”的话术之一。所谓“代理退保”，是指第三方机构或个人以牟利为目的，通过伪造证据、恶意投诉、诱导消费者退保等方式，并以此收取消费者高额手续费。对方常伪装成“法律咨询公司”、“维权专家”、“监管单位”，实则通过以下手段非法获利：

偷梁换柱：通过升级产品、提高收益等话术，吸引消费者，实际是将消费者已有的有效保单退保；

伪造材料：虚构聊天记录、篡改录音文件，捏造销售误导或保单存在瑕疵的证据；

教唆投诉：指导消费者反复投诉，或者取得消费者授权后，直接代替消费者反复投诉，扰乱正常保险服务秩序；

收取高额佣金：按退保金额20%-60%收取手续费，甚至倒卖消费者信息。

这些不法分子以维权之名，行诈骗之实，他们通过不法手段赚取了佣金，消费者却受到了更大的损失。

代理退保有以下危害：

危害一：保障中断，风险防范能力降低

投保人在选择“代理退保”黑产后，黑产将教唆客户以各种方式投诉后，将现有的保险退保。一旦退保，客户的保障将中断。再次购买保险时，一方面可能因年龄增大、职业变化等因素导致投保门槛提高；另一方面，客户在断保期间的风险将毫无保障，同时部分客户有可能因为健康状况变化，无法再次获得保险保障。一旦遇到突发风险事件，将完全暴露在风险中，后果不堪设想。

危害二：上当受骗，资金面临受损风险

退保成功后，“代理退保”黑产的不法分子通常会向消费者收取高额的手续费，客户退保，他们获利。有些不法分子还会诱导消费者购买新产品，甚至引导他们参与非法集资。消费者失去保障的同时，退保金及其他资金，还会面临血本无归的风险。

危害三：隐私泄露，信息安全毫无保障

在“代理退保”黑产的操作过程中，不法分子往往会收集消费者及家庭成员的个人信息，消费者的信息安全将毫无保障，甚至有些不法分子还会倒买倒卖消费者的个人隐私信息，增加了遭遇电信诈骗的风险，给自己及家人带来巨大的安全隐患。

代理维权”不可信，误信黑产风险高。大都会人寿上海分公司始终坚持以“客户为中心”，实时关注金融消费者保险风险预警，加强金融消费者权益保护，全力维护金融安全和消费者合法权益。