公平交易权是指消费者在购买商品或者接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为。在保险领域，公平交易权贯穿保单承保、保全、理赔的全流程。

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。很多保险公司制定的“重大疾病择优理赔方案”，即是保险公司为消费者提供公平且合理的理赔服务的具体表现。

为了让消费者充分了解公平交易权，大都会人寿江苏分公司通过具体案例来探讨如何更好地维护消费者合法权益。

2019年3月，客户钱某投保某保险公司A款重大疾病保险，保额10万元。2019年10月，钱某又追加投保B款重大疾病保险，保额5万元。

2021年1月，钱某因突发上腹疼痛住院，出院诊断：主动脉夹层（Stanford A型），行升主动脉置换术。

2021年3月，钱某向某保险公司提交理赔申请。根据钱某递交的住院资料，应依据重大疾病定义中“主动脉手术”进行审核

按照两份保单签署的保单条款约定，“主动脉手术”中的“主动脉”指胸主动脉及腹主动脉，不包括钱某置换的升主动脉。因此钱某本次疾病不符合重大疾病赔付条件。

在保险公司执行重大疾病择优理赔方案的情况下，本次疾病可以按照新版定义规范进行审核。新重疾定义下的“主动脉”指升主动脉、主动脉弓和降主动脉。 得益于某保险公司的重大疾病择优理赔方案，钱某顺利获赔重大疾病保险金15万元。

案例启示

1.公平交易权要求金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权益，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

2.在理赔实务中，保险机构应综合考虑重疾定义、疾病发展及医学进步手段，在保护客户公平交易的原则下进行核赔；在产品精算模型中，平衡客户权益及公司经营风险。