类型：原创

为切实提升社会公众⾦融素养，有效防范化解⾦融⻛险，营造清朗⾦融⽹络环境， ⼤都会⼈寿积极响应监管号召，启动“⾦融知识普及⽉ ⾦融知识进万家争做理性投资者争做⾦融好⽹⺠”活动。通过“以案说险” 普及⾦融知识，提醒⼴⼤消费者切实提升责任意识、权利意识和⻛险管理能⼒。

案件回顾

近期林先生经朋友介绍联系到大都会人寿寿险规划师小刘，表示想为自己购买一份全面的保障。当看到小刘提供的保险计划书时，林先生表示 “怎么保费贵了这么多？”小刘觉得诧异，随即帮助林先生做了保单检视后才知道，原来林先生在2014年就投保了一份包含身故、重疾、住院医疗、意外保障的保单，但一年前因工作原因换了联系方式和居住城市，也就没有再管那份保单了。林先生认为原来的保单应该已经没有效力了，因此想重新投保，没想到保费贵了不少。小刘马上建议林先生联系保险公司的服务热线，查询后得知这份保险合同效力已中止一年多，不过仍可以通过复效恢复身故和重疾保障。因为保费会随着投保年龄逐年增长，林先生目前投保比当时费率贵了许多，因此小刘建议林先生办理身故和重疾保障的复效，同时在原保单基础上补充无法复效的医疗和意外保障。

案例分析

一份人身险保单，交费期往往长达十年、二十年，在交费期间内，有些客户因各种原因未及时交费，导致保单“断缴”后保单效力中止。保单复效就是让保险合同效力中止的保单“起死回生”的良药。简言之，保单复效是投保人在错过了交费期后，让被保险人重新恢复保障的首选方案。对被保险人来说，长期险选择保单复效也比重新投保更有利：

（1）复效后仍按原投保年龄计算保费，可维持较低的保费享受相同的保障；

（2）复效后前期已交的保费不会白交，保单复效成功后将连续计算交费期；

（3）相较重新投保，不会因为年龄过高、险种已停售等原因而面临无法投保的情况。

建议

保单属于个人财产的一部分，也是个人转移风险的有效工具，广大消费者应该主动关注保单的续期保险费应缴日，如联系方式发生变更，请及时通知保险公司，以避免因未收到相关提醒而未及时缴纳续期保险费。若无法在续期保险费应缴日及时交费，也应尽快在条款约定的宽限期（通常为续期保险费应交日起的60天）内交费，避免因超宽限期未交费而导致保单效力中止失去保障。

风险提示

同时，保单复效也会面临一些问题和成本。

在保单中止期，申请保单复效后，保险公司会重新进行核保，相当于保单的二次投保，需注意某些特定条件：

1、 投保人须自保险合同约定的可复效时间内（一般为保单效力中止日起2年）内，向保险公司提出复效申请，经保险公司审核同意后，并足额交纳保险合同效力中止期间的保险费及其他费用，保险合同方恢复有效。

2、 因被保险人在保险合同效力中止期间的健康状况、工作情况等可能会有所变化，保险公司一般会要求客户重新提供健康告知、财务告知进行重新审核。因此，可能出现复效不成功、保险责任除外或保费增加等情况；

3、 对于一些有等待期的保险产品，复效后需要重新计算等待期，而被保险人若是在复效后的等待期内发生保险事故，保险公司一般不会进行理赔（具体以条款约定为准）；

4、 在保险公司对复效申请审核通过后，投保人需及时交纳足额保险合同效力中止期间的保险费和其他费用（具体以条款约定为准）。