访中美大都会人寿保险有限公司首席寿险规划师 唐智彬

　　记：现在人们的保险意识增强了,许多人认为只要为家人购买了一定的保险,就可以抵抗家庭风险,这种想法正确吗?
　　唐：现在许多家庭都有了保险意识，购买了一些保险。但在工作接触中，我发现一些家庭购买的保险并不合理，比如 保费交的不少，保障的额度却远远不够；有些家庭，只给孩子买了保险，而对于家庭经济支柱——孩子的父母却没有或者只有很少的保险等等。这种状况会让这些产生错觉，认为自己已经有了保险而不再去了解家庭保障方面的需求，但其实一旦有风险发生，这些家庭的抗风险能力非常低。

　　记：我们到底应该如何考虑家庭的保障需求才更科学、合理呢？
　　唐：首先，我们来看一下保险在家庭理财中的地位和作用

　　上图示家庭财务安排的金字塔，二层是代表家庭现在以及未来的所有支出（资金需求），其来源是一层，当一层的A+B大于二层需求时，会有结余资金用于三、四层的投资，投资收益也可以补充二层的需求。

　　在第一层中B项的收入由于是未来产生的，它存在着较大的不确定性，当家庭经济支柱发生人身风险、导致收入能力下降或丧失时，这部分来源就会减少或中断，某些风险（如身故、全残）还会造成收入的永久性中断。当B项中断，A项的现有储备尚不足时，对家庭未来经济生活会造成重大影响。而C项的保险就是对这种未来不确定性的保障，它可以确保在家庭经济支柱遭受人身风险、带来经济上的损失时，家人的生活、家庭的投资计划得以按照我们期望的方式继续。

　　由此可见，保险的额度应该通过十分准确的计算来确认，要确保在理财金字塔的底层足够稳定，再把资金投向上几层。

　　记：那么购买保险有原则可寻么？
　　唐：在购买保险时，主要从以下几点作考虑。
　　被保险人通常是家庭主要经济支柱，其次是次要经济支柱，再次是孩子和老人。孩子的保险建议以医疗为主，即重大疾病和住院津贴，其他教育金的准备可以通过投资连接保险，也可以通过其他投资理财方式来解决，不建议单独购买不附加重大疾病保障的寿险和不附加医疗保障的教育年金等保险；
再险种方面首先应考虑寿险，其次是重大疾病、住院津贴、医疗报销和意外伤害等。并且要先考虑规避近期风险，在考虑远期风险。
保费十双原则。保险金额一般为被保险人年收入的10倍，保费占家庭年收入的10%；