访中美大都会人寿保险有限公司首席寿险规划师，李春
      北京大学光华管理学院MBA，美国百万圆桌会议（MDRT）会员。

      记者：很多朋友在谈到退休规划时常会感到困惑，到底退休需要多少钱呢？

      根据统计，1978年至今我国的平均通胀率约为5.8%。如按照每年5%的通胀水平计算，退休后的生活费（55～85岁）的累积终值也非常可观。现年30岁的人，目前生活开支为每月5000元，到55岁退休时如果想维持现有生活水平不变，考虑到通胀每年的生活支出为20.3万，假设到70岁后每10年生活费用降低15%，他在85岁时的生活费用累积高达1,195万元。

      记者：真没想到要这么多费用啊，那我们现在的养老体系能解决多少呢？

      目前我们的退休收入主要来源于社保养老、企业年金和个人储备。

      社保养老按06年改革后的方式计算，一位35岁的女士累计交纳25年养老金（假设其个人交费指数等同于社会平均工资），在55岁退休时可以领取的养老金仅为社会平均工资的1/3。

      企业年金不是强制交纳，因此并非每家企业都会设立企业年金，很多人现在还指望不了这项福利。
      从个人储备来看，根据2006年发改委的数据，中国居民收入中近80%靠工资收入，而居民金融资产中超过70%的部分是存款和现金。这种结构的家庭如果停止工作，他们的生活将会陷入窘境。由于创富的金融资产比例过小、对工资收入过度依赖，人们只能在退休后降低生活水准或是推迟退休时间。

      记者：如此说来，那怎样做才能过上像样的退休生活呢？

      只要我们提早规划，遵循正确的方式和原则，富足退休是可以实现的。

      首先审视您的理财模式，如果您现在的理财符合这个公式：收入－支出＝储蓄，说明您正在透支您的未来。合理的理财模式应该为：收入―保险―投资/储蓄＝支出。当然不同人生阶段各部分的比例要与您的理财顾问一同探讨并做出针对性的调整。

      其次是尽早开始、持续投入，充分发挥复利功效。不要小看复利的效应，要攒足500万元，每年收益率10%，如果用30年准备，每月只需投入2303元；如果用20年准备，每月则需6613元；若用5年准备，每月投入则高达62,045元。
第三、建立专用养老账户，追求稳健、长期的收益。

      养老规划的目的不是追求更高的收益，而是拥有确定的未来。因此长期稳健的收益比伴随高风险的盲目投资更重要。建立专用养老账户，养成长期心态并借助适合的工具参与投资是重要途径。

      最后结合退休后的财务目标，从现在开始建立大病医疗保障。退休后可以用社保与商业保险相结合的方式解决医疗费用问题：社保应付普通小额门诊、住院开销，商业医疗保险为重大疾病的开销买单。让您的寿险顾问根据您不同人生阶段做恰当保障计划，发挥资金最大效力。

      如果您在保险方面有问题需要咨询，可直接发送邮件至8601001028@metlife.com.cn，李春收