11月11日，大众理财顾问杂志社携手中美大都会人寿保险有限公司，在北京金博会上举办了“增值你的财富”系列讲座，邀请到中美大都会人寿保险有限公司资深寿险规划师谢伟为大家献上了一堂题为《保险与家庭财富管理》的理财讲座

　　成为富翁的原因有哪些呢？第一，生而富有，出生在豪富之家，继承了大笔遗产，但这属于极少数人。第二，创业致富，通过自己的努力工作变得富有仍是少数人能做到的。第三，理财致富，这是大部分人都可以做到的，通过理财让自己的生活更富裕。在现实生活中，人们往往更重视如何通过投资获取更高的收益，积累更多的财富，但理财致富是一个相对长期的过程，在漫长的人生之旅中风险处处相伴，如何才能将风险来临的损失降到最低，使家庭理财获得最稳健的效果呢？

　　保险价值无可替代
　　财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。不同生命周期的理财重点如表1所示。

表1 不同生命周期的理财重点

　　虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同，但有一点是共同的：理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中，我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早（父母床前未尽孝、子女成长路上未相伴，没有尽到我们应负的责任）、活得太久（活着时就花光了养老金，生活无依）、生不如死（因为重大疾病、意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋），是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量资金支出，再好的理财计划也将无以为继，而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

　　导演陈逸飞、演员傅彪、企业家王均瑶、主持人沈旭华……都因为疾病、意外被死神夺走了生命。风险，不会因为财富多少、年龄大小、从事的职业等因素而不降临。在上述主持人沈旭华的案例中，这位央视的主持人去世时年仅33岁，通过漫长纷繁的官司诉讼也仅仅只从事故责任方获得很少的赔偿，她的丈夫只是一个建筑行业的普通管理人员，未来漫漫人生需要独自去照顾年迈的父母和三岁的儿子。有时我们不能决定自己的命运，但我们至少可以决定，在风险降临时不要因此而改变亲人的命运。由此可以看出，保险作为一项财富管理工具，管理的是家庭最大最有价值的资产——人！只用较少的保费，就可以在发生风险时获得高额的补偿。保险相当于个人价值的套期保值期权，在个人理财组合中具有不可替代的地位。穷人买保险，可以转嫁风险，而富人买保险，则可以转嫁损失，保全资产。只有当我们准备好保险这一有力、高效的风险管理工具后，才可以说，个人理财金字塔最关键的基石已经搭建完成，而其他理财工具的收益无论好坏都不会影响到基本的生活品质了，我们的理财规划也才可以无后顾之忧。

　　保险与投资的关系

　　买保险与投资并不是相悖的。

　　保险本身就是一项长期投资　尽管收益率在短期看与其他理财产品不具有太大优势，但大部分保险产品是具有保底收益的，而且由于保险强制储蓄，只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显。中美大都会人寿的美方股东美国大都会有近一个半世纪的历史，经历了两次经济危机和一次世界大战，经验数据表明，客户持有保险产品二十年、三十年以上的收益率，完全不亚于甚至超越了同等期间相当一部分基金的收益率。这种长期低风险稳定收益的特点使得保险成为最佳的长期投资工具之一。

　　保险能最大限度地保全投资成果　保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率。举个例子：方案一，小李投资一百万购买基金，年回报率为30%;方案二，小李拿出一万元购买三十万大病险，九十九万投资同一支基金；在没发生风险的情况下两个方案回报率相差不到0.3%。在发生风险的情况下，假设小李患大病花掉三十万，方案一的家庭综合回报率为零，方案二的家庭综合回报率仍能保持29.7%。

　　保险的收益率　当风险发生时，能获得远高于任何投资产品的回报率（保险以小博大的体现）。出于稳健考虑，大部分家庭不会把所有资金都用于投资，储备金太少，起不到应急作用，太多又影响收益率。保险有助于释放家庭投资动能，通过购买保险，家庭原准备用于应急的储备资金可以用于投资，既保障了家庭财务安全，又在收益率相同的条件下增加了投入本金，从而提高家庭资产的收益水平。

　　保险有助实现理财规划

　　在实施过程中，理财规划主要包括8项内容：现金管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、房产规划、遗产规划、税收规划、投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

　　现金管理 　　日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求，比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现金。

　　子女教育 　　利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

　　养老规划 　　利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取避免长寿的风险。

　　房产规划 　　房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险，也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

　　税收规划 　　保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说，长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

　　投资规划 　　投资型保险（分红险、万能险、投连险）除了具有保障功能外，还增加了投资功能。上述保险与投资的关系也阐明了保险对于投资组合的贡献。

　　遗产规划　　 虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用，只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿；也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱，可以避免身后家人争家产的遗患。

　　如何构建最佳的保险组合

　　上面谈到保险在家庭财富管理中的重要作用，目前随着保险行业的飞速发展，纷纷成立了许多新的保险公司，新产品也陈出不勤，保险代理人更是众说纷纭，让广大的消费者们眼花缭乱，无所适从。保险买多了，不经济。买少了，风险降临时无法获得足额的补偿。到底应该怎样构建最佳的保险组合呢？

　　构建最佳保险组合首要的关键在于明确家庭的保险需求，也就是确定保障额度。在提到不同生命周期的理财重点时我们可以看到，同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时，处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业、家庭成员负担、消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。到底如何精确明确家庭的保险需求对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统，把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化、数字化的呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观的了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任，房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

　　其次根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则：支出不能影响正常的家庭生活；保障部分一般为家庭年收入的10%—15%；投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险，健康险，意外险和养老险，各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较，而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己的。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出，附加险与主险的搭配比较灵活，可以实现菜单式组合，对客户来说方便选择，同时综合费率比较实惠 。

　　最后应根据家庭财务状况的变化及时检视和调整自己的保险组合。保险买完不是一成不变的，每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化，比如结婚生子，买房，收入大幅增加或下降，这些都会造成保险需求的变化；同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和作出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务中就包含了客户保单周年检视。

　　下面举一个案例，中美大都会人寿如何为客户作保险规划，供大家参考：

　　刘先生，35岁，IT公司部门经理，年薪十二万；刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪四万；儿子三岁。有商业房贷二十年40万,每月生活开销四千元左右。

　　刘先生家庭属于典型的三口之家，出于家庭成长期，刘先生作为家庭主要经济支柱，负担抚养孩子，还房贷和未来家庭生活支出的家庭责任，把上述信息输入中美大都会人寿的MAGICS系统分析得出刘先生的保险需求缺口为148万，设计保险方案如下：

　　该方案提供刘先生最高寿险保额190万元，其中家庭收入保障保险保额每年递减6万元；在保障期限内如果被保险人身故或全残，自当年起至保障剩余年限止由保险公司每年支付家庭6万元，相当于被保险人仍健在正常工作为家庭赚取收入一样。该险种设计十分人性化，为中美大都会人寿独有，保障很高且保费非常低廉;大病30万元，住院津贴100元/天，意外险20万元，涵括人生大病、小病、残废、死亡、意外伤害等各种风险，而年交费不到一万元,不到刘先生年收入的10%,相当于这一万保费在家庭有急难的时候放大了200倍!

　　总的来说，家庭理财如同排兵布阵，只有充分了解各金融理财工具的特点和作用而加以灵活运用，才能取得最佳效果。衷心祝愿各位用好保险这个家庭财富管理中最基本的重要工具，为大家将来创造更多的财富打下坚实的基础！