很多人寿保险从业人员都会与客户谈到“假如明天”，假如明天不在了怎么办？假如明天得了大病了怎么办？假如明天残疾了怎么办？那么，假如明天风险发生了，我们究竟会面对什么呢？这是每一个人都应该想到的问题。快到春节了，有朋友跟我说：“准备要去旅游了，想赶快买个保险”。买了保险，就不会发生风险了吗？实际上，买了保险，风险可能仍在。

　　从风险管理的角度来说，存在三个管理模块：风险识别、风险规避以及风险补救。我们日常注意的饮食、健身、疾病控制等等健康管理手段，以及避免到危险的地方去，都是属于风险规避的范畴。保险则属于风险识别和风险补救的范畴，即针对可能发生的风险，进行相应的损失补偿准备。买保险，并不能阻止风险的发生。

　　既然与风险发生与否无关，为什么我们还要提前想那些“假如明天”呢？应该明确的是，保险还是和钱有关，终究是个财务问题。但这个财务问题对我们的人生究竟有多么大的影响呢？如果是个普通的感冒发烧，我相信没有人会有这么大的担心。但财务问题究竟是什么程度的担心呢？经常会有朋友问我投资的问题：“如果将来市场下跌了怎么办？”“如果这家上市公司倒闭了怎么办？”我问他到底担心的什么？其实，他担心的并不是市场本身，也并不是这家企业，是自身财务的安全性，他担心的是他家庭的未来，担心的是他的生活品质。风险亦是如此，如果一个风险的发生所造成的经济问题，足以影响了家庭未来的生活品质不能持续，才是一个真正需要解决的财务问题，就应该提前规划并做好相应的财务安排。

　　那么，如何做好家庭的保障规划呢？应该说，保障规划是家庭理财规划密不可分的一部分，或者说是完全融入在理财规划之中的。保险只是实现财务目标需要配置的金融工具而已。让我们先来了解理财规划的过程：

　　一. 设立理财目标

我们首先需要来区分一下目的与目标两个概念的差别。理财的目的是为了保持家庭现有的生活品质，或者是期望生活得更好，但这仅仅是动机而已，如果没有被量化，也只是一种美好的梦想而已，没有任何可操作性。而财务目标则有不同，是要将刚才的目的概念量化，并至少需要两个变量，即时间和金额。如我需要在50岁拥有300万元金融资产，我的孩子在大学毕业前需要至少60万元的教育费用等。

　　那么，我们家庭的未来到底需要设立哪些目标呢？根据不同的人生阶段，家庭的结构会有变化，财务目标也会有所不同。一般来说，可简单归结为生活费用、父母孝养费用、子女教育费用、住房费用等，每一个目标的优先顺序与重要程度都会因人而异，同时在这其中也要考虑到通货膨胀率、学费成长率、收入成长率、房屋增值率等相关指标。

　　二. 专款专户专用

　　这个概念非常重要，家庭不同财务目标的性质和时间上的差异，决定了针对不同目标的资金属性也会不一样，这就造成了对不同账户的资金收益预期各有不同。但是很多家庭并不把资金结合目标进行分账户管理，结果因市场波动而造成不必要的损失。

　　三. 配置金融工具

　　根据不同财务目标的资金属性，自然就会选择出相应的金融工具来配置。比如针对家庭的长期财务目标，一般采用股权类的金融工具，如股票、基金等，并一定要充分运用复利的作用来实现。

　　那么，保险究竟是在金融工具配置的哪些方面发挥作用的呢？如果说完成一个家庭的理财目标，是通过投资来达成的话，用一句话可以概括为“用时间换取金钱”，即靠以复利为基础的时间去达成理财目标。而保险恰恰是“用金钱换取时间”，即利用少量的费用作为杠杆投保，在假如万一我没有足够的时间去获取应有的收入（这些资金对完成目标很重要）的情况下，那么保险金额的赔付将会代替我完成目标。

　　通过以下的图解，我们可以看出，保险其实是一种过程管理，即通过保障未来收入不中断，以及避免现有资产不发生不应有的损失的情况下（如因重大人身风险造成的巨额治疗费用），可以使投资得以继续，来间接保证家庭财务目标的实现。

　　在进行保障规划时，如果保费预算有限，一定要取舍时，可根据以下情况进行参考：

　　一、在需要保障的各项财务目标中，有哪些对于家庭是非常重要的并且是一定要完成的，可根据重要程度来决定优先顺序。

　　二、在一项财务目标中，区分出责任与梦想。责任是基本需求，是整个社会的平均标准，是务必要保障的；梦想是一个家庭的生活品质与医疗品质，这方面的差异会比较大，可以量力而行。

　　在做完需求分析之后，我们就可以有针对性地通过判断风险来选择险种进行覆盖了。一般来讲，造成家庭收入中断和巨额资产损失的人身风险主要集中在病、死、残三方面，我们可以相应地通过重大疾病险、寿险、意外伤害险三类主要险种来解决。每一大类险种又会根据其保障时间产生不同的形态，如家庭收入保障定期寿险，即是典型的以身故和全残为保障内容的高杠杆寿险。一个30岁的男性，每年保费5000元，即可在20年内拥有高达270万元的寿险保障，这样的额度完全可以解决一个普通家庭的经济支柱出现风险后在很多方面的财务问题。当然，根据家庭财务目标性质与时间的不同，也会有不同的险种保障形态，下面来看一个标准的三口之家案例。

　　张先生，30岁，年收入20万元，张太太28岁，年收入8万元，孩子2岁。家庭生活费8万元/年，房贷尚有40万元（贷款时间20年），父母孝养2万元/年（父母有退休金），旅游2万元/年，汽车无贷款，现有金融资产20万元。经过沟通，确定以生活费用、孩子的教育费用、房子的贷款余额为优先的保障的目标。

注：家庭经济支柱以保障收入为主，张先生公司的意外险保障较好，不用增加。

注：其他家人的保障以疾病为主，适当将张太太的意外伤害保障额度提高是很有必要的。

　　以上保障的费用约占到年收入的5%，解决了主要的风险以后，如果还有预算，可酌情考虑因普通疾病住院发生的相关费用损失。

　　人寿保险的真正价值，并不是去阻止风险的发生，而是解决了人们的安全感的需要，核心价值就是“安心”。保险本身是一种无形产品，用户仅仅是买到了一张纸而已。一份有价值的保险，不仅需要根据用户家庭的实际财务需求去规划，更需要一位合格的寿险规划师去阐述，让用户在签字认可的同时，能够获取最大的安全感。再漂亮的保单，如果没有为用户带来足够的安全感，也没有任何价值。此外，人寿保险带给人最深刻意义的，则是提醒人们不断回到原点，回归家庭的需要，因为我们经常会在工作中和金钱中迷失自己。