案例：徐先生，30岁，私企业主，年收入10万，妻子为全职太太， 女儿2岁。目前徐先生家庭有房贷20万元，期限20年；储蓄10万元；每年基本支出：房贷2万元，生活开销4万元，子女教育1万元，父母孝养费用1万元，结余2万元资金。
规划师 王琳辉 中美大都会人寿辽宁分公司业务经理
美国百万圆桌会议成员（MDRT成员）
中美大都会人寿CEO CUP金奖/年度新人王
世界华人龙奖大会IDA会员
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财务状况分析：以上数据显示：徐先生年轻有为，收入稳定，但作为经济支柱压力很大，收入与支出基本持平，年结余仅20%左右，短期内缺乏增加资金积累的能力。10万元存款希望进行一些投资。
家庭风险分析：徐先生家庭的财务现状，看似稳定美满，实则家庭财务的风险很高，主要有以下两个方面：
- 家庭经济支柱：徐先生罹患重大疾病或发生意外伤残、身故等不幸：不仅失去继续赚钱养家的能力和时间，还要耗费大量家产。
- 家庭成员：徐太太或女儿一旦不幸罹患重疾或发生意外伤残：要耗费大量家产，生意和家庭财务的平衡将被严重破坏，因病致贫的风险极高。
徐先生家庭的财务状况目前就像一栋没有地基的大楼，一旦有地震发生就会立即坍塌，住在这样的大楼里能安心吗？
需求分析：通过大都会专业的财务分析软件，计算出徐先生家庭财务风险高达165万，除此之外徐先生对重大疾病的威胁也十分担忧，养老质量的问题也想考虑进去，对于徐先生的家庭状况来说，足额的保障至关重要！
保障规划：
- 徐先生30—50岁为责任最重的期间，用终身和定期寿险以及家庭收入保障定期寿险全面解决房贷、生活费、教育费、父母孝养方面的风险，再辅以重大疾病和住院津贴险解决了大病小病方面的担忧，另外附加意外伤害险保障意外事故风险，这样一套方案为徐先生及其家庭提供了高达近200万的全面保障，如果顺利度过高风险期，这20多年的付出也为退休积累了一笔财富，完全可以转换为养老年金提高老年的生活品质。
- 徐太太用终身寿险和重大疾病以及住院津贴险来保障健康风险，另外附加意外伤害险规避意外伤残及医疗的风险。
- 女儿的规划既要兼顾孩子疾病方面也要考虑为孩子的教育、结婚以及青年创业等方面储备一笔资金，用终身寿险（万能型）和重大疾病以及住院津贴险来提供全面的健康保障和规划未来资金储备。
这样，一个三口之家的完整保障方案就形成了，所有风险因素都被规避掉了，不管徐先生的家庭发生任何问题，都不会有资金方面的窘境，如果平安健康，一笔可观的资金也被储备下来，成为老年生活强有力的补充。
总结建议：徐先生一家仅用年收入的10%就拥有了一套完善的保障，每月只需投入1000元左右。建议徐先生的家庭在今后的生活中减少一些不必要的日常开销，用一部分闲余资金做一些稳健的基金投资，不打地基就盖不起高楼，安定美满的家庭更加需要一份全面足额的保障做地基！
《时代商报》 2008-04-18
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