今年以来，投连险成为最为畅销的保险品种，一个公司是否拥有投连险产品，甚至已经影响到该公司在行业中的保费收入排名。投连险之所以能够受到如此追捧，是因为投保人在得到保障的同时，还能分享中国股市成长的收益。但是，随着股指的不断走高，股市调整的风险正在加大，不仅一些正在准备购买投连险的投资者开始犹豫，一些已经购买投连险的客户也开始犯愁，甚至出现退保的极端做法。
对此，业内人士表示，在中国股市长期看好的背景下，短期的波动并不能影响投连险的价值，而已经购买投连险的投资者，则可以通过账户转换来规避股市风险，从而获取更好的收益。
投连险 “四时皆宜”
每当股市出现大幅的振荡时，市场资金就会更多地流向诸如货币市场基金、国债等低风险的投资产品。但对于投连险来说，在任何市场环境下都是可以考虑的投资方案。因为，投连险设置不同风险级别的投资账户，使投资者可以根据市场的环境分配资金在不同市场的投资比例，从而化解风险。
一般来说，投连险产品都会设立两个以上的账户，分别对应不同的风险水平和收益水平。因此，投连险不同与一般的保险产品，投资者在选定了保险公司和产品以外，还要选择合适的账户类型。不同类型的投资账户，其投资收益率也会有相当大的差异。这就需要先衡量好自己的经济实力和风险偏好,根据不同的年龄和目前不同的经济状况，决定自己在不同账户之间的资金分配比例。
账户转换 规避风险
对于习惯于股票炒作的投资者来说，他们总是在买进和卖出之间作出选择。而对于投连险来说，投资者还有第三种选择，那就是账户调节。
与其他险种相比，投连险的最大优势在于操作灵活，购买投连险并不是一劳永逸的事情，持有者应根据证券市场的走向作出判断，在激进型和保守型账户之间进行互换调整。如预期今年上半年股市走好，可以将资金重点配置在比较激进的投资账户上。反之，如果仍把钱放在以债券为主的稳健类账户中，那么收益就会比较少。尤其是在近期股市波动较为激烈的背景下，与其盲目跟风退保，不如适当调整账户，减少激进账户的资金比例。
此外，相对于股票投资和基金买卖较高的交易成本来说，投连险的账户转换的费用更低。通常保险公司都会给予次免费的转换，对超出的次数不再收费。
连子智表示，不同市场的风险程度在不同时期是变化的。比如，近期国家的宏观调控措施可能使市场面临更大的风险。此外，诸如加息、存款准备金率变化等政策都会对股市产生影响。当市场环境发生较大的变化时，投资者可以根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在账户之间进行分配和转换，从而保全收益、规避风险。连子智还说，在账户转换的过程中，投资者的转换操作在当天就能实现自己的重新安排，而且，这种转换是不限制次数，不收取费用的。
此外，相对于基金股票的交易，投连险的账户转换需要合同原件，并填写相应的书面申请书，交由代理人或者通过传真的形式反馈给保险公司。但是，日前，瑞泰人寿已经开通了在线变更，消费者可充分利用网络自主操作，可以２４小时自由地完成保单的各种变更.
特别提醒 投连险适宜中长期投资
投连险属于中长线投资，在投保时必须缴纳一笔不低的初始费用，而在退保时则根据投保年限又需要缴纳一定额度的手续费用。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，而不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出。
此外，由于短期内证券市场波动难以预料，其短期的收益可能会比不上基金或其他理财产品，因而投保人在购买之前一定要确定自己是否有耐心和经济实力做长线。购买投连产品应具备一定的经济实力，风险承担意识及良好的投资心态。如果把投连险当成一种短期投资，最后损失的还是自己。
新闻链接 投连险“傍上”外资银行
面对中国银保市场的火暴场面，外资银行自然不甘落后，他们把突破口选择在近期市场新贵投资连接保险上，而合作的对象则是与其有更多共同语言乃至境外合作历史的合资保险公司。近期，花旗银行（中国）有限公司与中美大都会人寿保险有限公司宣布合作推出一款新的保险产品“财富精选计划（B款）”。此产品的推出使花旗银行成为首家在京提供投资连结保险的外资银行。而以投连险为主打产品的瑞泰人寿日前也表示，该公司将在上海和华一银行合作推出一款投连险。
与此前的银保产品遍地开花不同，此次，大都会和花旗银行合作推出的投连险是专为花旗银行客户量身定制的，起售金额为十万元人民币。显然，该产品瞄准的是花旗银行具有较为雄厚投资资本并具备一定风险承受能力的中高端客户。从市场经验来看，投连险在中高端客户更有市场。据瑞泰人寿相关人士透漏，该公司的每件保单平均保费高达30万以上，单个保单在百万以上的也屡见不鲜。
另据介绍，该产品是“基金中的基金”，下设的三个账户“货币型投资账户”、“混合偏股型投资账户”和“股票型投资账户”,，投资者可以按照个人的投资策略，拟定理想的投资组合、分散投资风险。同时，客户可根据自己的需要随时增加投资金额或领取个人账户价值，也可随时根据市场情况将投资金额在不同的投资账户之间进行转换。
2007-06-24 <竞报> 宋克刚
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