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你需要多少保障才够 |
2005年4月28日，作为世界著名保险企业美国大都会人寿的关联企业，中美大都会人寿在重庆组建了第一家分公司，并将重庆作为该企业的中国西部区域总部。 一年前开业时的喧天锣鼓和阵阵掌声早已远去，人们不禁要问，“洋保险”给我们带来了什么？ 四月里春风和煦，在重庆万豪商务楼里，中美大都会人寿董事总经理齐莱平接受了本报记者的独家专访。 １·保险应该回归保障 保险是什么？那张保单和每年缴纳的保费对自己而言到底意味着什么？这是让许多人都困惑的问题。 “保险就是一种爱和关怀。”齐莱平，因为信佛而有着中国保险第一“禅”总的美誉，对于自己所从事的行当的阐述也有禅的意境。“保险讲透了是一种照顾人的行业。再讲透一点，购买保险的动机，就是因为被保险人爱护他的家人，他希望万一有一天他不在的时候，他的这笔钱，我们叫‘给付金’，能够交给他的受益人，也就是他的家人。很可能这个人是他的爱人，他的父母，或者他的小孩，可以完成他希望他们完成的事情。所以保险在金融领域中间，我个人给予它这样一个特殊的地位。” 什么样的人应该买保险？是收入不菲的高级白领？还是家产万贯的商人？这些都不是齐莱平给出的答案，他认为财富的多少绝不是衡量需不需要保险的标准。曾经有一位记者采访齐莱平后，回到单位感觉异常郁闷。因为齐莱平问他，你买保险了吗？他回答没有。齐莱平又问，你有孩子吗？答案是有。于是齐莱平说，你看，你一点责任感都没有。他还很形象地比喻说，好比你有一辆名贵的轿车，你当然知道要给它上车险，但坐在车里的人呢？如果连轿车都有保险，而开车的人却没有一个抵御风险的保障，不是很不可思议的事情吗？ 保险能算是一种投资吗？齐莱平认为，现在一些人把买保险看作投资是一种误区。买保险，说到底就是买安心。保险虽然一不能防病二不能防意外，但一个人买了保险，万一有一天发生意外，他就知道，爱人不用把房子还给银行，孩子的教育不会受到影响，父母的赡养不成问题。买保险买的就是这份安心，而这份安心，其实就是对家人的关怀，是爱和责任的体现，保险的作用就是将这份爱，用数字和金钱量化起来，赋予它价值。 齐莱平告诉我们，中美大都会人寿从成立之初，就反复强调，保险的本质就是给投保人提供风险保障。“中国现在的保险市场上，现行的产品超过八成以上只能说是银行储蓄的替代品，而不能说成是保险。真正的保险就是要提供保障。” ２·一生需要几张保单 齐莱平自己的第一份保单，是在他开始工作大概三个月的时候买的，保障型的定期寿险保单，受益人是母亲。第二张保单是结婚后，受益人是自己的妻子。第三份保单是第一个孩子出世的时候，作为孩子未来的抚养基金。现在的齐莱平已经有了4张保单，因为他有了2个孩子。 齐莱平指出，人寿保险所要解决的东西无外两个方面，一是你活得太久，却没有相应的储蓄和收入来维持生活；二是你走得太早，从而影响家人的生活。针对这两种主要的人生风险，目前市场上的寿险产品简单来说就是两种类型：储蓄型与保障型。储蓄型的产品解决的是“人活得太久”的问题，市民以购买此类产品来获得退休后的保障；保障型产品解决的是“人走得太早”的问题，尤其是对家庭经济的支柱人物而言，购买此类产品可以在发生意外后获得保险公司的赔付，从而解决未来生活的各项费用支出。明白了这两项基本的需求，你就大概能够明白你所需要的未来资金，再以此减去你现有的资产或者保单，中间的差额，就是你所需要的大致保额。 “保险和房产，这两项是人生的理财规划中最重要的东西。最好能找到一个优秀的寿险规划师给你量身定做保险产品，如果条件不允许，我建议每个人用自己收入的10%去买一个保额是你5到10倍年薪的保障计划。这方面的规划一定要做，不能因小失大。” ３·中外保险观念有一代人的差距 齐莱平有一个遗憾。13亿中国人中，购买了保险的，只占总数的9%到10%。即使在北京、上海、广州这三个保险市场相对发达的城市，也只有不到三成的人购买保险。而即使是这三成买保险的人，也不见得对他所购买的保险完全了解。国内的保险市场，无论是从保险机构营销方式还是普通民众的保险意识而言，都与国外有较大的差距。 齐莱平还有一个期望。在他看来，当这种粗犷型的经营方式开始转变后，保险会慢慢回到金融理财领域中一个应该属于它的原本位置——寿险规划师能够和律师、医生、会计师、理财专家一样，成为一种人们生活中必需的职业，而不仅仅像现在一样被轻视为“拉保险的”。 但他也坦言，这样的转变毕竟会是一个较长的过程：“我有一个侄女，十几年前她才11岁。吃饭的时候拿着报纸看，突然对自己的妈妈说：‘你们给我买的3只教育基金中，有一只最近表现不是很好，我觉得应该把它拿去买其他的共同基金。’这是在十几年前的美国，一个11岁的小女孩说的话。那现在中国呢？21岁、31岁、甚至41岁的人也不见得能弄清楚共同基金是什么。放眼整个世界，中国人虽然在经济层面上进步了许多，但在理财的普及度和保险意识方面还有比较大的差距。我的判断是，至少还要一代人的时间，国民的金融保险观才能跟上时代发展的步伐。” ［人物介绍］ 齐莱平，1958年出生，美籍华人，拥有美国芝加哥大学国际关系硕士及哥伦比亚大学经济系学士学位，先后任美国保德信人寿副总经理、美林投资管理台湾区总经理及大都会人寿香港分公司总经理等职。现任中美大都会人寿保险有限公司董事总经理。 都市热报 作者: 曾钰钦，2006-4-29
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